你參加的夏令營、冬令營，到底保了什麼險？你清楚嗎？
往下閱讀前，請注意！
本篇文章旨在，以淺白易懂的內容，向家長們揭露＆說明，本營隊現行的保險種類、投保金額、理賠條件…等相關資訊。其保險條款內容、名詞定義、權利義務，皆以保險公司保單內容為準，建請家長們務必詳加閱讀了解。
登登登登～營本部報告、營本部報告
各位家長，大家好：
來來來、看看看，今天讓你點進來，不是要賣膏藥，也不是要哭么拼經濟；而是為了向各位介紹，這轟動武林、驚動萬教，外出旅遊必備保障的『旅行平安險』！
請各位父老兄弟姊妹，現在趕緊來。工作放著、孩子牽著、椅子拿著、快到這來找我報到，聽我來跟各位說分明，介紹這個『旅平險』！事關自己的權益，請大家眼睛要睜大看仔細了。
壹、營隊保險更新為，未滿15足歲專屬之『旅行傷害醫療險』
配合保險法107條條文修正，自2023冬令營（112年寒假營隊）開始，將投保南山人壽『陪童旅行傷害醫療險』簡稱KMR，取代原來傳統的「旅行平安險」。其保障內容為，就其實際醫療費用超過全民健康保險給付部分給付，保險金額為上限20萬。
本營隊將另外投保「公共責任意外險」與其搭配，藉由雙管齊下完善保障營隊活動期間的風險，請家長知悉。
本營隊投保之『公共責任意外險』，其保障內容為，每一個人體傷責任200萬，每一意外事故體傷責任1000萬，每一意外事故財物損失責任200萬，保險契約最高賠償金額2400萬。另有附約分別為「食品中毒責任附加條款」、「接駁運送責任附加條款」、「活動事件工作人員附加條款」。
貳、傳統「旅行平安險」保的好好的，為什麼要改呢？
登登登登～登（刷吉他），「話若是講透支啊！目屎是揮莫離啊！」。
事情起因：
2021年10月16日下午，新北市雙溪虎豹潭溺水事故，31人參加「大自然體驗營」，下午4時許返程途中遇溪水暴漲，造成2名大人、4名孩童遭河水沖走，死亡人數共計6人。
事後罹難者家屬在申請保險理賠時，才發現竟然「依法無法獲得理賠」，不只當時加保的旅遊平安險只說最高理賠200萬，但沒清楚揭露不含身故保險金，連一出生就保的終身保險等，只要未滿15歲，都沒有理賠。
哇～這下輿論瞬間炸開了鍋，所以金管會不得不趕緊出面，召開會議在同年12月1日宣布，以後所有的意外險和旅平險，15歲以下的保戶身故還是要理賠，只是賠的項目原來叫「身故給付」，改為「喪葬給付」，額度限制在61.5萬內。
這規定一出，換做所有保險公司雞飛狗跳，因為以前未滿15足歲的意外險不需要理賠，所以都賣的很便宜，現在要求理賠，那就會演變成賠本生意。 這也是為什麼當時舊制的，意外險和旅平險都必須要下架，重新調整計算的原因了。
參、未滿15足歲投保旅平險，新制內容有什麼？
一、喪葬給付登場，但額度是有限制的！
配合保險法107條條文修正，自110年12月01日起，實際年齡未滿15足歲者，投保旅遊平安險前，若學員本人名下的保單中，含喪葬費用的保險金額，累計總額已達或超過法定限額61.5萬，保險公司則無法再提供旅平險。
若學員名下保單，已投保的喪葬費用保險金額，未達保險法第107條之限額時，保險公司能受理的投保金額，將以補足61.5萬為原則，超額的部分，就會拒絕承保。
三、舉例說明之前，先認識一下保險專有名詞，「旅行平安險」什麼情況會理賠呢？基本上就是非個人疾病引起的「意外」事故，造成下列三種情境。
二、補充一下保險小知識。
舉例說明之前，先概略了解一下「旅行平安險」在什麼情況會理賠呢？基本上就是旅行中，非由疾病引起之外來突發事故（俗稱：意外），造成下列三種情況。
A、死亡：
即所謂的「身故給付」，當初保100萬，就賠100萬。但為了預防有人為了保險金殺小孩，所以未滿15足歲者，會自動轉換成『喪葬給付』，最高只理賠法定上限61.5萬。
B、失能：
沒死、受創嚴重、修理不好，會造成人體某個部位失功能，這時參照保險公司會有個人體部位對照圖，可以計算出理賠金額，這就是「失能給付」，例如：失去手掌，賠XX萬。
C、受傷：
沒死、沒有重傷、修的好，看醫生花了多少錢，就賠你多少錢，在理賠額度內採實報實銷，這就是「醫療給付」。
當然保險公司，提供的外掛附約種類繁多，提供各式各樣的理賠保障，例如：食物中毒、海外急難救助、旅遊不便…等，但萬變不離其宗，也不是本篇想說明的重點，因此就不逐一探討了。
三、舉例說明法定限額的影響
範例：學員李大同，未滿15足歲，參加營隊要辦理旅遊平安險，想投保意外50萬+醫療5萬（醫療險的保額，為意外險的10％）。
第一步當然是填表送件
保險公司會連線到保險工會，清查李大同名下所有保單，不管他買多少家，看加總起來的喪葬給付，有沒有超過法定限額61.5萬，之後就會產生兩種結果。
A、有買過，補到上限：
檢核後發現李大同名下保單，已經有30萬的扣打了，那麼只能在保31.5萬+3.15萬，優先補足到法定限額。ㄟ～前面不是說他想買50萬嗎？多出來的部分～拒保。
B、沒買過，還有額度，這單接了：
檢核後發現李大同沒買過，含喪葬費用的保險商品，其儲值額度為零。則保險公司就以50萬意外＋5萬醫療來承保。
肆、本營隊更改保險內容的考量
配合保險法107條條文修正，自2023冬令營（112年寒假營隊）開始，將投保南山人壽『陪童旅行傷害醫療險』簡稱KMR，取代原來投保的「旅行平安險」。其保障內容為，就其實際醫療費用超過全民健康保險給付部分給付，保險金額為上限20萬。
一、時間＆效率問題：
前面有提到，另因保險公司承保未滿15足歲被保險人時，需要去核算加總學員名下的額度還剩多少，是需相當長的作業時間，像我們營隊動輒百人，起碼都要兩、三週起跳。
而且核算完才會回傳結果，給主辦單位告訴你哪些人額度滿了不能保，主辦單位還要逐一通知家長，行政作業之繁複可想而知，且一來一往相當曠時費日。
再加上我們這種優質又用心的營隊（自我吹捧一下^_^y），家長都會呼朋引伴在最後一刻加入，但越晚報名其核保作業就會越曲折，行政組的內心就會不斷的尖叫，保險公司就會很害怕接到我們的電話。
二、保障內容＆額度取捨：
根據衛生福利部110年十大死因統計，事故傷害為1～14歲孩童健康最大威脅，其次為癌症。
以前述李大同的範例來說，3.15萬的醫療險，大概只有「快樂兒童餐小杯柳橙汁」的那種程度的保障。即便是保到法定限額全滿，也只有6.15萬的傷害醫療給付，相距以往真的是差蠻多的。
畢竟孩子年紀小，相較於身故，意外受傷的機率相對較高上不少，如跌倒、骨折、割傷…等情形，而醫療給付越高，我們就有底氣找尋更好的醫療資源，也能減輕家長的負擔。
所以在「行政作業、時間效率、保障額度」三方考量下，未來本營隊學員的保險，將由傳統的「旅行平安險」，改為投保『南山人壽陪童旅行傷害醫療險』簡稱KMR，投保金額為最高上限20萬。
下圖是從「南山人壽2022年六月版的商品介紹」中截圖出來的，不難看出KMR這個商品，是一個專為兒童設計的純「醫療險」，裡面不含身故、失能保障。想要詳細了解的家長，可以點擊下方按鈕，下載原廠的商品簡介。
那或許有人會問，那萬一發生意外，沒身故、失能理賠，那孩子的保障會不會太少。這部分本營隊將另外投保，公共責任意外險，只要是能「歸責於主辦單位」的情況時，依然能獲得保障，請家長放心。
伍、論述總結
往後本營隊將投保南山產物『公共責任意外險』，搭配南山人壽『陪童旅行傷害醫療險』，藉由雙管齊下完善保障營隊活動期間的風險，請家長知悉。